最近，鹏哥收到网友提问：
同样是住院，为什么同一个病房病友几百块钱买的保险给报销，我一年几千块钱保费的保险却不给报销？
细细问后才知道，能报销的，人家买的是百万医疗险，不能报销的这位粉丝买的是重疾险。
在所患疾病需要住院治疗，但又没有严重到重疾的地步时，显然重疾险是不理赔的，但医疗险却可以报销。
后来，鹏哥在与其他人的沟通交流中发现，很多人都有这样的疑惑，甚至开始怀疑保险是不是骗人的。
今天鹏哥就专门给大家介绍一下重疾险和百万医疗险的区别，以便大家可以更清楚地知道自己需要什么保险，以及在什么情况下可以理赔。
本文重点内容：
重新认识重疾险和百万医疗险重疾险和百万医疗险的区别是什么大家最关心的几个问题一、重新认识重疾险和医疗险
重疾险和百万医疗险都是在住院时候赔付的，很多人分不清这两者的区别也情有可原。
1.重疾险
重疾是指对被保险人生命造成重大危害或者使被保险人完全丧失自理能力的疾病。
年，外科医生马里优斯巴纳德在南非最先提出重疾险的概念。
他的哥哥克里斯汀巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。
不过马里优斯发现，虽然手术很成功，但哥哥家庭财务状况因疾病变的非常糟糕。
这种情况不仅仅是个案，恰恰相反，它是一个非常普遍的现象。
甚至很多重疾手术很成功，但因缺少术后治疗的费用，导致病人无法维持后续的康复治疗。
为了缓解病人的经济压力，马里优斯医生与南非一家保险公司共同合作开发了重大疾病保险。
年后，重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展。
年，我国内地市场引入了重大疾病保险。
目前重疾险已经成为人寿保险非常重要的组成部分。
2.百万医疗险
百万医疗险其实是我们约定俗成的一种叫法，实际它的学名应该叫医疗险。
如果再细分一些，应该叫商业医疗险，区别与社会基本医疗险。
社会基本医疗险就是我们平时所说的社保中的医保。
因为商业医疗险保额往往都在百万级别，甚至达到万、万，所以商业医疗险也被称为百万医疗险。
医疗险是最古老的险种之一，起源于欧洲，可以追溯到十四、十五世纪。
工业化的发展让大量农民和手工业者成为产业雇佣工人，但当时工作环境比较恶劣，疾病和工伤事故频发。
为了解决工人的生、老、病、死、伤等问题，他们自发成立了各种“共济会”、“友谊会”等团体，共同筹集资金，以便在患病的时候可以互相帮助。
这就是最早期的医疗保险。
到了19世纪末，医疗险已能覆盖到欧洲一半以上的人口。
这些自愿性的互助团体对医疗险的发展帮助非常大，正是因为有这些团体的存在，*府逐渐认识到医疗险的重要性。
最终发展成由*府承担主要责任的社会医疗保险。
社会医疗险需要有普世性，作为*府福利，要照顾到社会上绝大多数人群，这也就决定了其作为基础医疗的性质。
也正因为社会医疗险是基础医疗，在很多时候并不能满足对一些人的保障。
于是商业医疗险便应运而生——百万医疗险有了发展的土壤。
二、重疾险和百万医疗险的区别是什么
了解了重疾险和百万医疗险以后，我们就来看一看它们的区别。
1.定位不同
虽然都是与疾病打交道，但重疾险和百万医疗险的定位完全不同。
重疾险定位：重大疾病治疗费用补偿＋康复费用补偿＋收入损失补偿
百万医疗险定位：疾病治疗费用补偿
人得了病以后需要治疗，这部分费用可以由医疗险负责。
但得了大病以后，仅仅治疗是不够的，后期康复需要花钱，在疾病治疗和康复期间基本也不会有什么收入，更会让一个家庭雪上加霜。为了能让罹患大病的人有钱治疗、有钱养病，才有了重疾险。
所以从定位上，重疾险和百万医疗险就不同。
2.覆盖疾病不同
由于不同的定位，决定了重疾险和医疗险覆盖的疾病也不相同。
重疾险：重大疾病
重疾险主要针对重大疾病提供保障，所谓重大疾病，是指死亡率高、治疗费用高、发病率高的疾病。
至于大家非常关心的一个问题：哪些疾病属于重大疾病，并没有哪个权威机构给出明确规定。
年，由中国保险行业协会与中国医师协会联合统一制定并发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》。
明确提出了男性6病种发生率表、女性6病种发生率表、男性25病种发生率表和女性25病种发生率表。
其中发病率最高的6种重疾分别是：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病。
所有人罹患这6种疾病的比例高达80%以上。
另外在这6种疾病基础上又增加了19种疾病，组成了25种疾病。
罹患这25种疾病的比例更是高达95%。
保监会要求所有重疾险都必须包括这25种疾病。
至于这25种疾病以外的疾病，各家保险公司仍然没有统一标准。
所以我们经常能看到，同样是保障种重疾的，不同保险公司保障疾病却不相同。
重疾险只对合同中列明的疾病进行理赔，合同以外的疾病不理赔。
百万医疗险：疾病
百万医疗险不限必须得是重大疾病，普通疾病同样给报销，比如需要住院治疗的疾病，只要花费超过免赔额，百万医疗险就给报销。现在一些百万医疗险还可以报销门诊治疗费。
很多时候我们需要住院治疗、甚至手术治疗一些疾病，但并没有达到重大疾病的程度，这种情况下重疾险就不会理赔，但百万医疗险都管。
当然了，重大疾病的治疗百万医疗险也管。
3.理赔方式不同
定位的不同决定了重疾险与百万医疗保险在保险金的给付方式上也不相同。
重疾险：给付型
康复费用、收入损失补偿方面，每个人都不同。如果加以区分，会极大增大工作量，所以重疾险采用一次性给付保险金的方式。
重疾险是确认即赔付，只要被保险人的疾病符合重疾险的理赔标准，保险公司会一次性将保额给到受益人，保险合同结束。
保险公司并不过问这笔钱未来将用在哪里。
百万医疗险：报销型
百万医疗却不同，报销型意味着，保险公司只负责报销被保险人治病相关的费用。被保险人要能证明自己确实花费了这么多钱，并且都是合理花费。
所以百万医疗险要想拿到保险金，医院的诊断证明、发票等一系列与治疗相关的证明，保险公司审核没问题后，会把实际治疗费用支付给受益人。
现在有些保险公司为了提高服务体验，百万医疗险加入了垫付治疗费的服务。但以疾病治疗费作为保险金给付条件这个特点是没变的。
正因为是报销型，实际上仅仅是疾病治疗费用，很难花到万、万的，大都是几万、几十万就够。
保险公司敢说保万、万，更多只是营销的一个噱头而已。
4.叠加理赔
这是很多人关心的一个问题，同一个保险我多买几份，万一真出险了，能不能拿到几份赔偿？
重疾险：可叠加
重疾险的理赔是给付型，不需要被保险人提供花费证明，只要确诊疾病符合理赔要求就可以。
所以重疾险可以多买几份，如果所患疾病符合两家或两家以上重疾险赔付标准的，这些保险公司都会给予理赔。
他们之间并不过问谁是否已经理赔过。
百万医疗：不可叠加
百万医疗因为是报销型的，需要将花费的证明，包括诊断证明、发票等都交给保险公司之后才给理赔，所以百万医疗险不可叠加报销。
同时买了两份百万医疗，但花费证明、发票只有一份，只能向一个保险公司申请，另一个就无法再申请了。
5.保障期限不同
重疾险：长期
重疾险往往保障期限都比较长，常见的比如保障到60岁、70岁、80岁或终身。缴费期限也是10年、20年、30年之类。
如果在投保时身体健康，正常承保期间身体出现异常，同样可以继续投保。
虽然现在也有一年期的重疾险，但鹏哥非常不建议大家投保，相当不划算。
百万医疗险：一年
相比之下，百万医疗险往往都是短期的，最常见的是一年期。
为了提高产品竞争力，市场上也会有一些保证续保的百万医疗险，但最长也只能保证6年内可续保。这就意味着，6年以后如果身体异常过不了健康告知，很可能以后就买不了百万医疗险了。
三、大家最关心的几个问题
既然重疾险和百万医疗险有这么多不同的地方，很自然大家就会有以下这样的疑问。
1.有了百万医疗还需要重疾险吗？
既然百万医疗险可以报销包括重大疾病在内的更多疾病治疗费，还需要买重疾险么？
需要！
百万医疗险是报销型的，花多少报多少。
虽然百万医疗险可以报销重大疾病的治疗费用，但后期康复的费用它可不报销。
同时，治疗期间肯定也没了收入来源，百万医疗险解决了治疗的钱，但解决不了生活的钱。
目前包括癌症在内的重大疾病治愈率很高，有钱治固然重要，治好以后有钱生活同样重要。
另外还有一点很多人忽略了，百万医疗险都是一年期的，即使保险公司保证续保，最多也才6年。
6年以后呢？
万一在这期间身体出现问题，6年以后很可能买不了百万医疗险了。
这个时候再想购买重疾险，能成功的可能性也不大。
身体健康出问题的时候，才是真正需要保险的时候呀。
2.有了重疾险还需要百万医疗吗？
既然重疾险可以一次性赔保额，有一大笔钱了，还需要买百万医疗险吗？
非常需要！
重疾险虽然可以一次性给一大笔钱，但前提条件是罹患重疾。
近些年重大疾病发病率虽然在不断上升，但仍然没有其他普通疾病发病率高。
很多需要住院治疗甚至手术治疗的疾病，严重程度远达不到重大疾病的程度，但花费却不小，这时候百万医疗险就派上用场了。
比如像本文开头时提到的那样，这是一个真实的存在，并不是鹏哥自己臆想出来的。
3.重疾险和百万医疗险要先买哪个
这也是摆在很多人面前的一个选择题，如果都重要，都有必要买，要先买哪个？
鹏哥给的建议是，根据自己经济情况来。
如果经济情况允许，最好是重疾险和百万医疗险都买，保障全面，没必要分个先后顺序。
如果经济情况不允许，那就先买百万医疗险，等什么时候条件允许了，再把重疾险补上。或者是先买个保额低的重疾险，等经济条件允许了再把保额提高，反正重疾险可以叠加理赔。
