TUhjnbcbe - 2025/7/18 20:18:00
一重疾险，在四大人身险种里。一直是最贵的，也是最复杂的。挑起来，一个头两个大。别急，首先来复习下重疾险是个啥。重疾险，顾名思义就是保障重大疾病的保险。它主要保障恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等高发重疾。简单来说，就是被保人出险了约定重疾，保险公司就会一次性赔付一笔相应的保额。这笔钱，可以用来保障后续治疗费用、护理费用以及收入损失等。怎么花，由自己说了算，保险公司不会管你。有人会问，医疗险和重疾险都是应对疾病风险的，那我选一个不就行了吗？其实啊，医疗险虽说有好几百万的赔偿额度。但到真正住院理赔的时候，是花多少，报多少的。比如说你看病5万，是不会报销几百万的，它解决的仅仅是看病住院的钱。但除此之外的开销——比如误工费、收入损失等，帮不了你。而且医疗险大部分是一年期产品，会有保费变贵、产品停售等风险。所以啊，医疗险很难提供长期保障。这时就需要搭配重疾险，一起发挥保障疾病的作用啦。二但重疾险千千万，该怎么挑呢？我总结了一选三看原则，具体来唠唠。一选原则，先来分清楚各个类别。重疾险，按照保险期限来分，分为定期和终身。我建议啊，在保额做足的前提下。有预算的，尽量买终身；因为重疾险，年龄越大——保费就越贵，健康问题也是一大绊脚石。能一步到位，保障到终身，自然最好。但如果预算一般，可以先买个定期过渡下。总之，先上车，等到后期手头宽裕了再做调整。按照赔付次数划分，分为单次和多次赔付。单次赔付，意味着生一次重大疾病，赔一次合同就结束了；而多次赔付，首次赔付后，合同还有效，下次生病了，还能再次赔付。事实上，人一辈子患3次重疾就已经是极限了。至于3次以上的，那都是个噱头，没必要。像小朋友或年轻人，未来还很长，选择多次赔付比较合适。如果按返还形式划分，分为消费型和返还型。消费型，意味着在保障期内生病，保险公司会赔付；到期了没生病，不退保费，相当于把它消费掉了。返还型，指的是在保障期内生病，保险公司会赔付，也不再返还保费；到期了并没有生病，则返还已交保费。说真的，除了退不退保费的区别外，两者在保障内容上几乎都是一样的。而返还型比消费型的价格，要贵上一半以上。但所谓的返钱，会让你产生买保险不花钱的错觉。实际几十年跨度的通货膨胀，就是你需要付出的最大成本。把多交的钱，拿去做投资，它不香嘛...再不济，存银行可能都比这赚钱。总之，消费型的重疾险更适合大多数人。毕竟，谁也不想因为买保险，把日子过得紧巴巴。但如果家里有矿的，请随意。三关于三看原则——首先，一看健康告知，得先判断自己能不能买。买保险时，健康告知是一道绕不过的坎，一般长这样：但普通人毕竟不是医生，对于有些疾病，很难做区分。而健康告知是日后理赔的关键，马虎不得。建议啊，在买保险前——有能力区分的，记得自行核对下以往病历和检查报告；觉得为难、没能力区分的，那就请教专业人士。不然啊，容易给日后的理赔埋下隐患。另外，不同产品的健康告知，都是有些区别的。身体真有点小毛病，可以多挑挑。也能挑到健康告知，稍微宽松点的产品。总之一点，大意不得，自己不懂就别瞎搞。二看保障额度。我的原则一直是，在买保险时，保额得买足。只有保额做足了，才能有效的应对可能出现的最大风险。保额太低，没有太多意义。重疾险的保额，建议尽量覆盖未来3-5年内的支出。因为一旦得了重疾，不但需要高额医疗费。而且短时间内很难继续工作，还需要至少3-5年的休养。这时候没有收入来源，所以保额一定要买够。最后，三看高发疾病。对于重疾险来说——市面上的重疾险，基本都包含了银保监所规定的25种高发重疾。区别并不大，这一点宝宝们不需要多担心。至于中症和轻症，是重疾发展的中间和早期阶段。等于变相降低了重疾险的理赔难度。尤其是轻症部分，国家是没有定统一标准的。所以怎么赔付，都是由保险公司自己定，这里面可能藏有猫腻。高发轻症主要有这几种：这几个病种都得有，如果存在缺失，那就得好好衡量一下了。总的来说：挑选一款重疾险时，分清楚类别是第一步。接着，保障期限、赔付次数怎么选，主要看预算。最后，做好健告、保额够用、病种全面，这三步也不能落下。对照着来，分分钟就能选到合适的重疾险产品啦。Ps:还是那句话——没有什么最好的保险产品，只有适合自己的才是最好的。